水滴互助宣布本月底关停 网络互助行至终局 下一个会是谁?

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继美团互助、轻松互助关停后,国内第一梯队阵营的互助平台水滴互助也宣布将于月底终止。

3月26日,水滴互助发布公告,为给用户提供更全面、更稳定的保障,将进行服务模式升级。对于在保障中的互助会员,将通过保险为其升级保障,投保一年期,最高保额50万元的健康险,由水滴互助承担保费。

公告内容称,原互助计划将于2021年3月31日18点正式终止。在此之前,不幸确诊大病的会员,自首次诊断之日起180天内,可继续发起申请,若符合原互助条件,将由平台提供合理赔付。对于用户账户内的余额,平台将从公告日起5日内发起退款。

水滴方面表示,近两年,随着普惠性保险产品不断出现,用户有了更多选择,“保疾病”在向“保健康”转变。水滴互助希望抓住契机进行调整和升级,提供更全面、更稳定的服务,这也是网络互助行业的发展趋势,符合广大会员的长远利益。

据了解,水滴互助平台服务模式升级后,将为用户提供健康保障服务。考虑到大部分互助会员没有购买商业保险,为了会员的保障不受影响,水滴互助为会员提供了保障期限为一年的水滴健康保,最高50万元保额,保费由水滴互助承担。同时,水滴互助还为会员提供免费在线问诊、体检等健康服务。

资料显示,水滴互助是水滴公司旗下业务,累计服务了8000多万会员,其中70%以上来自国内三线以下城市和地区,显著推动了社会大众保障意识的提升。水滴互助自2016年5月上线至今,累计帮助21235位会员分摊了大病和意外互助金。

除了水滴互助之外,水滴公司旗下还有水滴保、水滴筹、水滴健康等业务,已经发展成为国内领先的保险保障和健康服务平台。“此次互助业务转型后,水滴公司将会进一步加强保险业务的发展。”水滴方面如是表示。

引人注意的是,今年2月,有消息称,水滴公司将在2021年第一季度赴美IPO,水滴最新IPO估值已达百亿美金。此次互助业务终止是否是为IPO清障,水滴方面并未作出回应。

不过,去年10月,蚂蚁集团在披露的招股意向书中曾明确表示“如因各种原因相互宝无法满足合规性要求,不适合蚂蚁集团作为上市公司继续经营,则蚂蚁集团将剥离相互宝业务”。

实际上,监管方面对于网络互助的发展已经有了明显的态度。2020年9月,银保监会打击非法金融活动局曾发布《非法商业保险活动分析及对策建议研究》文章称,有的网络互助平台会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视,部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险,如果处理不当、管理不到位还可能引发社会风险。

同时,在2021年年初,美团互助关停后,时任银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企国新办新闻发布会上回应,“我们觉得美团互助偏离美团主业和逆选择风险不断增加,是其关闭的主要原因。下一步,我们还将对网络公司做互助业务进一步地关注,了解其运行的方式和风险情况,再根据情况采取相应的措施。”

当然,除了因缺乏监管引发的各类问题之外,网络互助平台相继关停的最大的原因或许还在于,对于互助平台的经营主体本身而言,更为棘手的问题是,至今仍未找到可持续发展的商业模式。随着理赔案件的增加,均摊金额的上升,主要网络互助平台的用户数量都出现了明显的下降,而且会持续下降,导致劣币驱逐良币,最终无法持续。

中国社科院保险与经济发展研究中心副主任王向楠也曾向本报记者表示,该趋势会随时间推移而逐步改变,今后分摊的金额较之购买保险很可能并无优势。原因在于网络互助较保险节省的主要是营销费用和参保时的体检等费用,但其各类严重的逆向选择造成的成本可能超过所节省的费用;同时网络互助不容易提供保险公司所提供的综合性的健康保险服务和衍生的健康管理服务;而包括健康、财务等方面在内的风险管理,保险机制较之救助机制更有效率。

曾经凭借低门槛、便利性、巨大流量等优势一度野蛮生长的网络互助,或许已经行至终局。如今,网络互助规模最大的三个平台,只剩下了相互宝,而对于相互宝未来的抉择,也受到业界高度关注。

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